В финансовом мире кредитная история - это мера доверия к заемщику: как он возвращает взятые в долг деньги.

С 1 июня 2005 года был принят Федеральный закон “О кредитных историях”, который вступил в действие с 1 сентября 2005 года. Всем желающим получить кредит, будет необходимо дать согласие на предоставление о них информации в бюро кредитных историй.

Последствиями отказа с Вашей стороны о предоставлении такой информации могут стать:

увеличение процентной ставки по кредиту

отказ от предоставления кредита.

Итак, попробуем разобраться в том, какие последствия повлечет за собой создание единой базы кредитных историй.

Кредитная история - это показатель платежеспособности заемщика. В ней должны будут отображаться :

информация о погашении предыдущих кредитов в различных банках

расчеты с операторами сотовой связи

расчеты со страховыми компаниями

коммунальные платежи

судебные споры, связанные с займами

Кредитная история заемщика станет одним из основных факторов, влияющих на кредитный рейтинг гражданина. Именно этот рейтинг и используется банками в качестве оценки благонадежности заемщика.

Все кредитные истории должны аккумулироваться в специальных организациях Бюро кредитных историй. Для этого банк кредитор запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из БКИ.

Бюро Кредитных Историй (БКИ) - это организация, внесенная в государственный реестр, предоставляющая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Банк делает туда запрос о конкретном заемщике и БКИ формирует кредитный отчет на основании имеющейся информации.

Какие могут возникнуть нюансы на этом этапе. Если вы уже брали кредит в другом банке и еще не погасили его, то при согласии предоставить эту информацию вы с большой вероятностью не сможете взять второй кредит, так как банки чрезвычайно неохотно выдают кредиты при наличии у заемщика непогашенных долгов.

Заемщик может полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, заявление о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю.

Получив отчет от БКИ, банк принимает решение о кредитовании клиента. Ниже представлена принципиальная схема взаимодействия всех участников.

Конечно при внедрении такой системы, возникает много вопросов и сложностей, к основным можно отнести:

Безопасность (насколько будет конфиденциальна информация, поступающая в БКИ)

Бюрократия (увеличение документооборота на получение кредита)

Время (для набора определенного рейтинга требуется довольно длинная история)

Но, как и все новое, система, конечно, будет дорабатываться. Ведь создание общей системы кредитных бюро - общепринятая международная практика цивилизованных рыночных отношений, к которой мы стремимся. Она позволит значительно снизить кредитные риски банков и как следствие ставки по кредитам.

Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом

Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ

Заемщик дает банку письменное разрешение

Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика

БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.

Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Газета "Квартира. Дача. Офис"